Не платить кредит банку на законных основаниях практически невозможно. Суть любого кредитного договора заключается в определенных обязательствах, которые берет на себя заемщик. Согласно действующему в нашей стране законодательству, избавить заемщика от обязательства по возврату денежных средств на определенных условиях невозможно.

Однако жизненные обстоятельства могут вынуждать людей искать варианты уменьшения финансовой нагрузки. Существует несколько способов не платить и жить спокойно.

Почему люди решают не платить по кредитам

Согласно статистике коллекторских агентств на 2016 год, каждый пятый заемщик имеет проблемы с выплатой кредитов. Среди тех, кто столкнулся с такими проблемами, немало тех, кто вообще не планировал возвращать денежные средства кредитодателем.

Однако больше всего людей, которые просто не рассчитали собственные финансовые возможности. Основной причиной неисполнения взятых кредитных обязательств является ухудшение материального состояния, сокращение заработной платы и потеря рабочего места.

Скользкая дорога неплательщика

Тем, кто не желает платить кредиты, многие советуют не отвечать на звонки коллекторов, не являться на судебные заседания и избавиться от всего имеющегося имущества. Еще один совет – дождаться истечения срока исковой давности, то есть трех лет с момента первой просрочки платежа.

Несмотря на все заверения о том, что такая тактика эффективна, на деле это не совсем так. Причин этому несколько:

Вероятная уголовная ответственность в случае, если будет доказано намеренное уклонение от выплат по кредиту.
Каждый принятый звонок от коллектора вновь запускает срок исковой давности.
Данный способ работает, однако крайне редко и стоит заемщику кучи нервов.

Договоренности с банком

Юристы в своей практике часто сталкиваются с тем, что заемщики боятся посещать банковские офисы для решения возникших проблем. Однако в большинстве случаев должники могут договориться с банком без судебных разбирательств.

Резкий рост популярности потребительских кредитов и готовность кредитных организаций выдавать такие займы по несколько штук в одни руки привели к тому, что заемополучатели не способны выплачивать набранные долги. Такая ситуация не самая радужная не только для обычных людей, но и для самих банков, которые не меньше заемщика заинтересованы в погашении задолженности и получении своих кровных. По этой причине они едва ли не первыми предлагают клиентам переговоры.

Самым законным и бескровным способом, как не платить кредит законно является составление заявления о рассрочке платежа либо пересмотре условий, на которых выдавался кредит.

Не стоит бояться обращений в банки. Конечно, кредитные организации не могут дать разрешение на законную невыплату взятых кредитов, однако могут оговорить все нюансы и предоставят отсрочки на определенный срок.

Если сложившаяся ситуация действительно серьезная и ее можно доказать, то банк предложит несколько способов выхода из нее:

Отсрочка платежей. В течение одного года можно выплачивать только проценты по кредиту без учета основного тела займа.
Реструктуризация кредита. Банк пересматривает сроки выплат и увеличивает период, за который необходимо погасить кредит. При этом увеличивается суммарная процентная переплата, поскольку растягивается срок кредитования, несмотря на то, что ежемесячные платежи становятся меньше. После таких изменений желательно при любом удобном случае оплатить основное тело кредита или частично его погасить.
Подписание договора рефинансирования. Такой ход, по сути, подразумевает оформление нового кредита для погашения задолженности по предыдущему. Берется такой займ на более щадящих условиях и под меньшие проценты. Однако такой шаг довольно-таки рискованный и прежде, чем решаться на него, желательно внимательно ознакомиться с условиями договора, просчитать все возможные риски и разобрать все пункты соглашения, особенно те, которые приведены мелким шрифтом. Для незадачливых заемщиков это может обернуться дополнительными суммами выплат.

Страхование от невыплаты кредита

Предусмотрительность заемщика может спасти положение с невыплатой денежных средств по кредиту. Если при выдаче кредита оформлялась страховка на случай потери рабочего места или трудоспособности, то при наступлении страхового случая возмещается полная сумма всех задолженностей по кредиту.

Страховые компании с крайней неохотой выполняют подобные обязательства, поэтому велика вероятность того, что застрахованному лицу придется защищать собственные права в судебном порядке.

Желательно перед началом судебных разбирательств обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежей на время проведения судебных заседаний. В противном случае за весь срок разбирательств будет продолжать накапливаться неустойка, и в итоге полученных от страховой компании средств не хватит на ее покрытие.

Судебные разбирательства

В случае, когда заемщику не удалось убедить кредитную организацию в своем бедственном положении и благонадежности, а перерасчеты и прочие способы бескровного спасения положения дел не помогают, остается только одно – судебные разбирательства.

Банк имеет полное право на следующие действия:

Передача дела клиента в суд с целью взыскать долги.
Воспользоваться договором цессии – передать проблемное дело коллекторским агентствам, которые и будут заниматься «выбиванием» денег.

Любое из перечисленных решений несет определенные проблемы для дебитора. По этой причине многие заемщики стараются всеми силами и средствами добиться с банком мирового соглашения по кредитному договору. В итоге суд может вынести решение о разделении задолженности на несколько лет после рассмотрения всех аргументов, представленных с обеих сторон.

Основная суть такого решения – не избавление заемщика от выплат по кредиту, а смягчение условий кредитования, что может позволить дебитору вовремя выплатить все долги и рассчитаться с банком.

Мировое соглашение может быть заключено как во время судебного процесса, так и до него. Банк пойдет на такое соглашение в том случае, если ему выгодно его заключение, а не судебное разбирательство.

Для оформления мировой обе стороны должны подать в суд соответствующее ходатайство. Банки в большинстве случаев уступают своим клиентам по перечисленным выше причинам, оформляя рассрочку сроком на шесть или более месяцев, списывая неустойки и пенни.

Если же должник не выполняет свои обязательства, то банк имеет полное право арестовать все имущество при помощи судебных приставов. Аналогичная ситуация происходит в том случае, если банк взыскивает задолженность через суд, который выносит решение не в пользу заемщика.

Коллекторы

Судебные приставы довольно часто спихивают собственную работу на сторонние организации – так называемые коллекторские агентства, которые начинают преследовать злостных неплательщиков по кредитам.

Несмотря на то, что в законодательстве довольно подробно описана статья, регламентирующая деятельность коллекторов, законность уступки права на кредитные долги третьим лицам на протяжении длительного времени была под вопросом, как и методы, которыми деньги взимаются с должников.

Впрочем, право переуступки кредитных долгов является законным только в том случае, если в кредитном договоре имеется соответствующий пункт. Если же такого условия нет, то заемщик может обращаться в суд и на законных основаниях не выплачивать деньги коллекторам.

Как защититься от коллекторов - советы юристов и адвокатов

Защититься от коллекторов можно, если воспользоваться Законом о защите персональных данных. Если сотрудники коллекторского агентства вторгаются в частную жизнь, постоянно звонят и навещают, то можно обратиться в правоохранительные органы. Конечно, такой вариант не ситуацию не спасет и много времени не даст, но поможет сохранить нервы и, например, найти новую работу, чтобы расплатиться по долгам.

Еще один способ избавиться от коллекторов – обратиться к так называемым антиколлекторам. Конечно, помочь они могут, но тут кроются свои подводные камни:

Оказать аналогичную квалифицированную помощь могут юристы.
Велика вероятность столкнуться с мошенниками, пытающимися получить деньги как от самих коллекторов, так и от их жертв.

Беспроцентный кредит: миф или реальность

Один из самых распространенных методов незаконно выплачивать кредит и проценты по нему – взять так называемый беспроцентный заем. Под ним обычно подразумевают кредитные карты.

Действительно, по условиям использования подобных карт в течение 30-55 дней на нее не начисляются проценты, а при своевременном погашении долга банк не будет требовать никаких выплат.

На деле такие кредиты не являются льготными и представляют собой оригинальный маркетинговый ход, вовсю используемый банками. При этом кредитная организация отслеживает траты с подобных карт и при отсутствии выплат может подать заявление в суд на погашение оформленного кредита.

Лазейки в кредитном договоре, чтобы не платить кредит банку

Не платить кредит банку на законных основаниях можно, если признать оформленный и действующий договор кредитования либо договор цессии, то есть передачи задолженности, недействительным. Сделать это достаточно сложно, но возможно, поскольку и банки могут допускать ошибки.

Чтобы воспользоваться механизмом оспаривания договора, необходимо:

Провести полный анализ всех условий, на которых заключался договор, с юридической точки зрения, оптимальный вариант – заказать анализ у профессионального юриста, работающего именно в области кредитования.
Подать исковое заявление в суд, предъявив требование о признании кредитного договора недействительным частично либо полностью. В первом случае можно снизить долговое бремя, во втором – полностью избавиться от выплат по займу.

Если исковое заявление оправдано, то одновременно можно попытаться взыскать с кредитной организации и коллекторского агентства моральный и материальный ущерб. Полученная по результатам судебного разбирательства сумма может полностью покрыть весь долг.

Банкротство физического лица

С октября 2015 года было узаконено банкротство физического лица, которое стало законным способом отказаться от выплат по кредиту.

Начать процедуру банкротства физического лица можно с обращения в арбитраж и наличия следующих условий:

Задолженности в большую сумму.
Просрочки по выплатам по кредиту, превышающей три месяца.
Признаков действительного банкротства, связанного с неплатежеспособностью или отсутствием имущества, пригодного для погашения задолженности.

Инициирование подобной процедуры обладает своими преимуществами:

На погашение задолженностей и вступление в силу исполнительной документации вводится мораторий.
Начисление пенни, штрафных санкций, процентов временно останавливается. Исключением являются текущие платежи.
Может быть запущена реструктуризация задолженности. Процедура подразумевает под собой начисление процентов по кредиту в размере ставки рефинансирования и погашение задолженности в течение трех лет.
Если процедура рефинансирования не поможет погасить задолженность, а сумма, вырученная с продажи имущества должника, не покрывает сумму долга, то после признания физического лица банкротом с него списываются все долги.

Процедура банкротства требует четного и точного соблюдения всех условий и выполнения всех этапов. Выполнить ее без квалифицированной юридической помощи практически невозможно. Помимо этого, требуется наличие определенных денежных средств для погашения текущих платежей – услуг юриста, вознаграждения управляющему, оплаты судебных затрат и издержек, которые связаны с реализацией имущества в счет банковского долга.

Банкротство физического лица в большинстве случаев является крайней мерой, когда законно не платить по кредитам при помощи других средств невозможно. Последствия признания физического лица банкротом растягиваются на 3-5 лет и сказываются не только на возможности получения других кредитов, но и на праве заниматься определенными видами деятельности.

Что будет, если не платить кредиты?

При оформлении кредита заемщик рассчитывает на постепенную выплату долга без просрочек и, в идеале, досрочное погашение. На деле мало кто задумывается о том, что жизнь – штука сложная, и каждый может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, начиная от увольнения и заканчивая экономическим кризисом в стране.

Зачастую денежные средства, отложенные на погашение кредита, с успехом уходят на сторонние нужды. В итоге оплачивать кредиты нечем и банки начинают терроризировать звонками.

Вынужденная просрочка платежей по кредиту не может превратиться в катастрофу в случае, если должник будет грамотно себя вести. В самых крайних случаях заемщик может инициировать дело о банкротстве физического лица, что является спасением тогда, когда нет никаких возможностей выплачивать определенные суммы каждый месяц.

За время судебных разбирательств начисление процентов по кредиту прекращается, а тело кредита замораживается. Финансовый управляющий составляет новый график погашения кредита. Как правило, многие банки готовы пойти на уступки и мировые соглашения со своими клиентами.

Мифы о невыплатах по кредитам

Стоит сразу рассмотреть самые популярные «страшилки», которыми любят запугивать банковские работники пугливых клиентов.

При отсутствии своевременных выплат по кредитам и наличии просрочек с заемщиком не произойдет следующего:

Никакого физического насилия: банки не собираются вырезать почки, печень и прочие субпродукты, ломать руки и ноги или красть маленьких детей. На сегодняшний день не зафиксировано ни одного случая причинения вреда здоровью или жизни со стороны кредитных организаций и коллекторских агентств.
Под выражением «суд за неуплату» кроется арбитражное разбирательство, а не уголовное. Соответственно, никаких сроков недобросовестному заемщику не грозит.
Если родственники не являлись поручителями, то они не будут нести ответственности за выплаты по кредитам.
Опека не будет лишать родителей прав на их детей.

Проще говоря, просрочка кредитных платежей является сугубо финансовой проблемой, касающейся банковской организации и заемщика.

Неоплаченные задолженности не должны пугать, но и вызывать легкомысленного отношения также не должны. Конечно, придется столкнуться с определенными неприятными моментами, однако обойтись без них не получится никак.

Юридическая сторона вопроса

Защищать права должника должен только он сам с привлечением специалистов – адвокатов, юристов, реже – антиколлекторов. Собственно, работать они на безвозмездной основе не будут, поэтому желательно изучить все юридические аспекты неплатежеспособности и меть хотя бы базовые знания.

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в конце 2015 года. До его принятия все конфликтные ситуации между заемщиками и банковскими организациями решались в рамках федерального законодательства в индивидуальном порядке.

Развитие института кредитования стало причиной необходимости введения закона о признании физических лиц (в том числе и индивидуальных предпринимателей) банкротами. Сегодня банковские организации выдают потребительские кредиты всем желающим, что позволило миллионам граждан воспользоваться данной возможностью.

Несмотря на то, что покупательская способность населения возросла, далеко не все заемщики могут трезво оценивать собственный платежный потенциал. Во многом это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

Настолько наплевательский и бездумный подход к кредитованию привел к самым неутешительным результатам:

порядка 10 миллионов людей в стране имеют задолженности перед МФО и банками.
около 1 миллиона из упомянутых 10 относятся к категории неплательщиков – постоянно либо периодически не выполняют взятые на себя обязательства перед кредитными организациями.

В большинстве случаев после просрочки платежей по кредиту отношения с кредитной организацией развиваются по определенному сценарию:

Досудебные разбирательства. На данном этапе кредиторы прибегают к самым разным уловкам, способным заставить должника платить – психологическое давление и насилие, угрозы. Юристы советуют документировать все действия работников банка – это даст доказательную базу на случай, если придется обращаться в правоохранительные органы.
Судебный этап. Банк может прибегнуть к своему законному праву на взыскание денежных средств по судебному решению. Все имущество, принадлежащее заемщику, на время проведения судебных разбирательств арестовывается.
Постсудебный этап. На должника накладываются определенные санкции в зависимости от принятого судом решения.

При грамотном поведении заемщика на судебных заседаниях он может вести к минимуму все последствия просрочки платежей.

Взыскание денежных средств с должника после суда

Банки не будут прощать долг и забывать о должниках даже в том случае, если выплаты по кредитным договорам не ведутся в силу обстоятельств, не зависящих от заемщика. Первые звонки от кредиторов обычно начинаются спустя две-три недели с момента первой просрочки: обращения будут вежливыми и учтивыми, но при отсутствии поступлений банк может перейти и к более жестким разговорам.

На данной стадии многие должники придерживаются неправильной позиции и тактики поведения: начинают игнорировать сотрудников кредитной организации. Подобная реакция не поможет избавиться от проблемы – звонки станут чаще и настойчивее, а спустя некоторое время дело могут передать коллекторам либо в отдел взысканий банка. Работают такие структуры аналогично, оказывая на заемщика психологическое давление.

На досудебном этапе желательно придерживаться определенной линии поведения и стараться идти на взаимные уступки, переговоры с банком и пытаться отыскать компромиссы. Конечно, это не станет гарантом получения желаемого результата, однако поможет избежать более серьезных проблем.

В большинстве случаев после передачи банком дела должника в суд последний выносит решение в пользу кредитной организации, обязывая заемщика выплачивать долги. В зависимости от обстоятельств рассмотренного дела может выбираться определенный способ погашения займа.

Судебные приставы определяют дальнейшие санкции в отношении заемщика. Они располагают определенными исполнительными инструментами, которые позволяют добиться поставленной цели и взыскать с должника необходимую сумму.

Арест имущества

Одной из обязательных процедур, сопровождающих процесс банкротства физических и юридических лиц, является арест движимого и недвижимого имущества. Налагается данная мера пресечения даже в том случае, если кредит оформлялся под залог.

Если изначально кредит брался под залог транспортного средства, то по итогам судебного заседания на авто накладывается арест. Играть в прятки и пытаться продать машину не стоит – это может привести к уголовной ответственности за уклонение от выполнения судебного решения.

Транспортное средство после наложения на него ареста описывается судебными приставами, после чего реализуется на торгах. Полученные средства с продажи идут на погашение кредита. Если после полной выплаты задолженности остаются свободные деньги, то их возвращают владельцу.

Наложить арест на имущество судебные приставы могут и в том случае, если кредитный договор оформлялся без залога, но при этом нет никакой другой возможности погасить задолженность.

За долги отобрать недвижимое имущество судебные приставы могут только в том случае, если оно не является единственным жильем, в котором может проживать заемщик. Арест также может накладываться на бытовую технику, драгоценности и мебель.

Если должник не имеет никакого ценного имущества, то приставы и банк будут искать другие способы погашения задолженности. Направляются запросы в налоговую службу и финансовые учреждения с целью определения места работы, размера заработной платы и состояния банковского счета.

Взыскание денежных средств

Одним из эффективных инструментов погашения задолженности является взыскание финансов неплательщика. По своей действенности он практически ничем не уступает от ареста движимого и недвижимого имущества с его последующей реализацией на торгах.

Судебные приставы имеют полное право после выяснения того, в каких банках должник имеет счета, наложить на них арест и передать все изъятые денежные средства кредитодателю. Под такие аресты подпадают любые счета – исключением являются депозиты, на которые зачисляются государственные пособия и социальные выплаты. Подобные счета также подвергаются аресту, однако он с них снимается после выявления источника. Судебное решение может быть обжаловано должником в соответствующих инстанциях.

Индексация суммы задолженности

Смысл данного этапа довольно прост. Например, более десяти лет назад заемщик оформил кредит в размере 100 тысяч рублей, соответственно, он должен выплатить банку именно эту сумму.

Однако с течением времени ее ценность может значительно измениться из-за экономических кризисов, девальвации и инфляции. Соответственно, в выигрыше окажется только должник, в то время как кредитор понесет убытки.

Индексация наиболее актуальна в условиях постоянных изменений курса валют и нестабильности рубля. Подобное решение принимается в основном в тех ситуациях, когда вынесенное судом решение было выполнено должником либо частично, либо спустя определенное время – например, несколько лет.

По сути, индексация платежей подталкивает заемщиков исполнять судебные постановления в кратчайшие сроки.

Отправка по месту работы исполнительного листа

Судебные приставы направляют по месту трудоустройства неплательщика исполнительный лист, в котором указано, что с получаемой должником заработной платы должен удерживаться процент в пользу кредитодателя – банковской организации. Обычно данная сумма составляет 50% от оклада. Снизить проценты выплат можно только в суде, подав соответствующий иск, однако полностью отменить подобное решение невозможно.

Ограничения в правах

Воздействовать на неплательщиков судебные приставы и банки могут разными способами, исключая аресты имущества и взыскания денежных средств. Одним из таких методов является запрет на покидание границ страны до тех пор, пока по всем задолженностям не будет выплачена полная сумма долга.

Физические лица, признанные банкротами, на протяжении установленного срока не имеют права заниматься определенной деятельностью либо занимать руководящие должности,

Конечно, указанное банкротство отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика. Новый кредит банки выдавать не будут, особенно если ранее проводились судебные заседания, связанные с отсутствием выплат по взятым ранее займам.

Принудительное выселение

Судебные приставы прибегают к таким крайним мерам редко и только в тех случаях, когда у должника имеется другое жилье для проживания. Помимо этого, сумма задолженности должна равняться стоимости квартиры или дома. Проще говоря, выселять должника не будут из-за долгов в 300 тысяч, если стоимость недвижимости была оценена в 10 миллионов.

Недвижимость не будут отнимать в том случае, если доля в ней принадлежит несовершеннолетним детям, либо таковые просто имеют в ней прописку. Органы социальной опеки не позволят нарушить права детей.

Опись недвижимости проводится судебными приставами крайне редко и всегда осуществляется в присутствии понятых. Представители правоохранительных органов могут принудить должника покинуть недвижимость в случае, если он отказывается делать это добровольно.

Избежать выплат по кредитам на законных основаниях сложно, но можно. Конечно, освободить от кредитных обязанностей заемщика не может никто, но снизить финансовое бремя вполне реально.